Данное повествование не относится к праву и юридическим наукам, но думаю будет пусть и немногим, но интересно. Если кто то так не считает — извините!
Конструкция финансовых отношений в любой отдельно взятой стране практически идентична всем остальным странам, находится в одних и тех же руках, Центального банка, Резервного банка, Федеральной резервной системы и т.п. в зависимости от страны, и носит одинаковое название «кредитно-финансовая система» (КФС). Почему же кредитно-финансовая? Потому что именно кредит является некоторым допингом для развития экономики в целом, материального состояния граждан и формирования устойчивого потребительского спроса. Безусловно хорошее изобретение, так сказать для развития человечества. Все мы свидетели как с середины 2000-х стал расти мелкий и средний бизнес, почти в каждом доме появился телевизор, хорошая музыка, DVD, новая мебель и др.бытовые балага. Почему? Банки стали массово выдавать кредиты населению.
Давайте попробуем разобраться, откуда у коммерческого банка деньги, что бы давать их миллионами в кредит гражданам. По неофициальному мнению всех банков — в основном из вкладов населения, довольно меньшая часть из ежедневной операционной наличности. Давайте подумаем, много ли среди наших знакомых простых людей или предпринимателей, у которых есть значительные сбережения и которые хранят их длительное время в банке. Лично у меня таких почти нет. А теперь давайте вспомним, много ли среди наших родных, знакомых, клиентов прошлых и настоящих кредитных заемщиков в банках. Да, не так уж и много, но однозначно больше и на большие суммы, чем тех кто в банках хранит деньги. Вывод? У коммерческих банков нет денег, что бы одолживать нам, гражданам. Откуда же банки их берут?
Схема конечно выглядит достаточно объемнее и сложнее, но принцип мне видится так:
- Заемщик приходит в банк, вроде заполняет заявление, но на самом деле фактически создает обязательство перед банком вернуть еще не существующие деньги, но уже с процентами.
- Банк собрав Н-ное количество таких обязательств, «несет их» в центральный финансовый орган страны.
- Центральный финансовый орган страны, в нашем случае центральный банк, под эти обязательства печатает денежные знаки и выдает их в кредит коммерческому банку под ставку рефинансирования, что то около 8% годовых, для поглощения установленной этими же 8% инфляции.
- Коммерческий банк выдает эти денежные знаки населению и предприятиям по ставкам значительно выше, особенно населению. Власти спрашивают почему, потому что у населения высокий процент невозврата, отвечают они. Как банки выбивают из населения этот процент невозврата мы все знаем.
- Население на эти деньги покупает товары, товарный оборот увеличивается, увеличивается количество рабочих мест, увеличиваются налоги.
Вместе с этим, в банках западных стран, включая США кредитный процент значительно меньше чем в РФ, а в странах исламской банковской системы бытовые кредиты 0%
Интересный взгляд, и по моему скромному разумению, он не так уж далек от истины.
↓ Читать полностью ↓
Однако, далеко не все обыватели представляют себе что такое деньги в современном Мире, откуда они берутся, и какова роль государства во всем этом…
Я не буду ничего говорить про «всеобщий эквивалент», т.к. те кто учился в школе, поняли о чем речь, а кто не учился, всё равно не поймет, и может дальше не читать.
Каждый человек знает, откуда берутся деньги лично у него, но не задумывается об их реальном, изначальном происхождении.
Изложу своё понимание системы тезисно-примитивно и схематично:
1. Цена товара и его себестоимость далеко не равны.
2. Деньги, как и любой товар, имеют свою себестоимость, не имеющую ничего общего с ценой реализации (номиналом).
3. Наличные и безналичные деньги имеют равную покупательную значимость, не зависящую от стоимости их изготовления.
4. По данным ЦБ и Минфина, наличные деньги составляют всего около 5% от общей денежной массы в стране.
5. С наличностью всё понятно, а безналичные деньги, это не более чем цифры в памяти компьютеров (записи на счетах).
6. Расчеты безналичными деньгами – не более чем арифметические операции сложения и вычитания, но возможны они только потому, что есть центральный регулятор расчетов – ЦБ – в котором открыты корреспондентские счета всех банков.
7. Когда кто-то (не важно, банк, юрлицо или физлицо) платит кому-то (тоже не важно кому) со счета на счет, ЦБ вычитает списываемую сумму платежа со счета покупателя и зачисляет (приплюсовывает) её к остатку на счете продавца. Примитивно, но достаточно прозрачно и понятно.
Однако, когда дело доходит до кредитов ЦБ, вся прозрачность исчезает напрочь.
Своих, собственных и «заработанных» денег у центробанка не так уж и много (всё конечно относительно), т.к. зарабатывает он на тех самых кредитах под 8% ставки рефинансирования.
Бюджетные деньги (налоги, сборы, пошлины и т.п.) самому банку не принадлежат, а только в нем хранятся (учитываются).
Тогда откуда у ЦБ столько денег?
Брать под те же, а точнее даже бОльшие % у коммерческих банков – нет смысла, т.к. они сами кредитуются в ЦБ.
Вклады населения и депозиты юрлиц ЦБ не хранит, да это и «капля в море», тогда откуда берутся деньги у ЦБ?
Ответ прост.
Пользуясь тем, что ЦБ и есть тот центральный арифмометр, без которого невозможны расчеты между всеми остальными, т.е. вершина денежной пирамиды, и сколько денег у ЦБ не может проверить никто, ЦБ просто изменяет цифры в своем главном компьютере – деньги просто «рисуются», делаются из воздуха…
Насколько эти деньги обеспечены товаром, работами и услугами – их реальной ценностью, ещё большая тайна…